RESP: la cuenta para pagar los estudios de tus hijos en Canadá
Si vives en Canadá y tienes hijos, hay una cuenta registrada que el gobierno prácticamente te ruega que uses: el RESP (Registered Education Savings Plan, o REEE en francés). Tú aportas para los estudios postsecundarios de tu hijo, y el gobierno le añade dinero gratis en forma de subvenciones. En 2026, entre la subvención federal y la de Quebec, una familia en Quebec puede recibir cientos de dólares extra cada año simplemente por ahorrar.
En esta guía te explico todo en español claro: qué es el RESP, las subvenciones CESG (federal), QESI (Quebec) y el Bono CLB, los límites que no debes romper, los retiros y cómo abrir la cuenta. Es contenido educativo — las cifras son de 2026 y deberías verificarlas en las fuentes oficiales antes de decidir.
¿Qué es un RESP y para qué sirve?
Un RESP es una cuenta de ahorro registrada ante el gobierno federal, diseñada para pagar estudios postsecundarios: universidad, cégep, escuela de oficios, estudios a tiempo parcial, e incluso estudios fuera de Canadá. El dinero puede invertirse — en fondos mutuos, GICs, acciones o ETFs — y el crecimiento se acumula con impuestos diferidos.
La gran ventaja frente a una cuenta normal es triple: el dinero crece libre de impuestos hasta el retiro, el gobierno te suma subvenciones, y cuando tu hijo retira para estudiar, las subvenciones y el crecimiento tributan en sus manos — y un estudiante normalmente tiene pocos ingresos, así que paga poco o nada. Es la herramienta más eficiente para financiar la educación de los hijos.
La subvención federal: CESG
La CESG (Canada Education Savings Grant) es la subvención federal sobre tus aportes: por los primeros $2,500 que aportes en un año, el gobierno añade un 20% — hasta $500 por año por beneficiario. El máximo de por vida es $7,200 por hijo.
Si en algún año aportaste menos de $2,500, el derecho a la subvención se acumula: puedes "recuperar" años anteriores aportando más. Con derechos no usados, puedes recibir hasta $1,000 de CESG en un año aportando $5,000. Además, las familias con ingresos bajos o medios pueden recibir un CESG adicional del 10% al 20% sobre los primeros $500 del año.
La CESG es elegible hasta el 31 de diciembre del año en que el beneficiario cumple 17 años. Ojo con los 16 y 17: para recibir CESG en esos años hay condiciones especiales — por ejemplo, aportes de al menos $2,000 en años anteriores. Si tu hijo ya tiene 15 o 16 y aún no tienes RESP, no lo dejes pasar.
La subvención de Quebec: QESI
Si tu familia reside en Quebec, recibes una segunda subvención: el QESI, administrado por Revenu Québec. Es dinero extra que la mayoría de los quebequenses ni sabe que existe.
El monto básico del QESI es el 10% de los aportes netos del año, hasta $250 por año (hasta $500 con derechos acumulados de años anteriores). Además hay un monto adicional según el ingreso familiar: hasta $50 por año — 10% de los aportes si el ingreso familiar neto es de $42,390 o menos, y 5% si está entre $42,391 y $84,780. El máximo de por vida es $3,600 por beneficiario.
Dos detalles importantes: el QESI se paga una vez al año, en mayo, por los aportes del año anterior; y para recibirlo, el beneficiario debe residir en Quebec al 31 de diciembre y tener un SIN. Sin SIN, no hay QESI — ni CESG, en realidad.
CESG vs QESI: comparación rápida
| Característica | CESG (federal) | QESI (Quebec) |
|---|---|---|
| Tasa básica | 20% sobre los primeros $2,500 | 10% sobre los aportes netos del año |
| Máximo anual básico | $500 | $250 |
| Máximo con derechos acumulados | $1,000 | $500 |
| Máximo de por vida | $7,200 | $3,600 |
| Extra para ingresos bajos/medios | 10–20% sobre los primeros $500 | Hasta $50/año (10% si ingreso ≤$42,390; 5% entre $42,391 y $84,780) |
| Requisito del beneficiario | Residente de Canadá con SIN | Residente de Quebec al 31 de diciembre, con SIN |
Entre ambas, una familia en Quebec que aporte $2,500 al año puede recibir hasta $750 anuales del gobierno ($500 CESG + $250 QESI). Es difícil encontrar un "retorno garantizado" mejor que ese 30% instantáneo sobre tus aportes.
El Bono CLB para familias de bajos ingresos
El CLB (Canada Learning Bond) es un programa federal para familias de bajos ingresos: aporta hasta $2,000 en total al RESP de tu hijo sin que tengas que aportar ni un dólar — un pago inicial y luego pagos anuales por cada año de elegibilidad.
La clave: no exige aportes; basta con que el niño sea elegible y tenga un RESP abierto a su nombre. Muchos elegibles nunca reciben el bono porque nadie les abrió la cuenta. Si tu familia califica por ingresos, abrir el RESP es literalmente recoger dinero gratis.
Límites, tipos de RESP y qué pasa si tu hijo no estudia
El límite de por vida
El límite total de aportes por beneficiario es de $50,000 durante toda su vida. No hay límite anual — el límite es acumulativo. Si te pasas, el exceso paga un impuesto del 1% mensual hasta que lo retires. Lleva la cuenta, sobre todo si varios familiares (abuelos incluidos) aportan al mismo niño.
RESP individual vs. RESP familiar
Hay dos formatos. El RESP individual nombra a un solo beneficiario (útil con un solo hijo, o si un abuelo quiere ahorrar para un nieto). El RESP familiar incluye a varios hijos bajo una sola cuenta y permite repartir los fondos entre ellos según quién estudie más. Con varios hijos, el familiar suele ser más flexible.
Los retiros: EAP vs. PSE
Cuando tu hijo se inscribe en estudios postsecundarios, el dinero sale en dos categorías:
- PSE: tus aportes originales. Salen libres de impuestos, porque ya tributaron cuando los ganaste.
- EAP: las subvenciones (CESG, QESI, CLB) más todo el crecimiento. Tributan en manos del estudiante, que normalmente tiene ingresos bajos y paga poco o nada.
¿Y si mi hijo no hace estudios postsecundarios?
Esta es la pregunta que frena a muchos padres, y la respuesta es tranquilizadora: tus aportes siempre te los devuelven sin impuestos. Lo que sí ocurre es que las subvenciones se devuelven al gobierno. Además tienes opciones: transferir el crecimiento a tu REER (sin penalidad, dentro de tu espacio disponible), transferir el RESP a un hermano, o esperar — el RESP puede permanecer abierto hasta 35 años. Para comparar cuentas antes de decidir, revisa nuestra guía de CELI vs REER.
Consejo clave: el QESI no se paga solo — debes solicitarlo a través de tu proveedor del RESP, y tu hijo necesita su SIN. Abre la cuenta pronto y confirma que tu institución tramite tanto la CESG como el QESI. El dinero que no reclamas es dinero que pierdes.
Cómo abrir un RESP paso a paso
- Consigue el SIN de tu hijo. Es el requisito indispensable para recibir CESG, QESI y CLB. Se solicita en Service Canada con el acta de nacimiento del niño.
- Elige un proveedor. Bancos, cooperativas y plataformas en línea ofrecen RESP autogestionados. Compara comisiones: si vas a invertir en ETFs dentro del RESP, las plataformas de bajo costo suelen convenir más que los planes colectivos de becas (group plans), que a menudo tienen reglas rígidas y comisiones altas.
- Decide individual o familiar según cuántos hijos tengas.
- Solicita las subvenciones. Tu proveedor debe tramitar la CESG y, si resides en Quebec, el QESI. Confirma por escrito que ambas están activas.
- Define tus aportes. Mucha gente automatiza unos $2,500 al año para capturar el máximo de CESG anual. Antes de automatizar, asegúrate de tener tu fondo de emergencia cubierto: el RESP es para el largo plazo, no para imprevistos.
Para profundizar, la guía de preguntas frecuentes sobre el RESP de Wealthsimple es un buen punto de partida en inglés, y la CRA publica las reglas completas del programa de subvenciones.
Preguntas frecuentes
¿Necesito ser residente permanente o ciudadano para abrir un RESP?
No. Basta con que el suscriptor y el beneficiario sean residentes de Canadá para efectos fiscales y que el niño tenga un SIN. Con permiso de trabajo como residente temporal generalmente puedes abrirlo, pero verifica tu situación fiscal con la CRA.
¿Puedo abrir un RESP si mi hijo ya tiene 14 o 15 años?
Sí, pero no lo demores. La CESG se puede recibir hasta el año en que cumple 17, con condiciones especiales para los 16 y 17 años. Cada año sin la cuenta es subvención que se pierde.
¿El RESP afecta las prestaciones del gobierno, como la CCB?
No. Aportar a un RESP no reduce la Prestación Canadiense por Hijos (CCB) ni otras prestaciones basadas en el ingreso, porque los aportes no son deducibles: no bajan tu ingreso declarado. Es una ventaja silenciosa frente al REER.
¿Puedo retirar el dinero del RESP para otra cosa que no sea estudiar?
Tus aportes siempre puedes retirarlos sin impuesto (ya tributaron cuando los ganaste). Pero si los retiras sin que el beneficiario estudie, las subvenciones se devuelven al gobierno y el crecimiento tributa en tus manos, más una penalidad adicional si lo tomas en efectivo. Por eso el RESP debe considerarse dinero "etiquetado" para educación.